不久前我寫了一篇《谷歌關閉比價平臺Compare，背后是更大的金融野心》，大致的談了下谷歌在金融領域的布局，但很明顯想要進入金融市場的巨頭，并不僅僅只是谷歌一家。

在寫接下來這篇文章之前，我得先問大家一個問題：“你認為谷歌和Facebook會進入金融服務嗎？”

無論眼下你在互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司，還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這恐怕都會是一個無法回避的問題。在中國，大家都有了答案，BAT三巨頭都相繼宣布進入了互聯(lián)網(wǎng)金融領域。而事實上，GAFA（谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果）進入到金融服務的野心一直都存在。

幾年前GAFA就進行了布局

從戰(zhàn)略角度來看，蘋果、Facebook、亞馬遜和谷歌給金融服務極大的關注，這似乎是非常有道理的。畢竟所有的這些巨頭都擁有極其龐大的用戶基數(shù)（Facebook和谷歌擁有超過10億的用戶，蘋果則有8億的iTunes賬戶，而亞馬遜的客戶也達到了2.5億），但對它們來說，更重要的是要和其他可能有威脅的服務競爭，他們需要時刻保持在我們數(shù)字生活的中心。由于金融和貨幣在我們的生活中起到了至關重要的作用，所以他們的商業(yè)計劃和金融相交，這原本就是一件很自然的事情。

當然這并不是什么新鮮的事情，事實上GAFA幾年前就已經(jīng)開始侵入到金融領域，最引人注目的舉措無疑是Apple Pay，雖然谷歌在2011年就率先推出了Google Wallet。Facebook則在今年早些時候推出了移動支付工具Messenger Payments，Amazon Lending則在2012年就開始為中小企業(yè)客戶提供貸款服務。

那么最終結(jié)果呢？到目前為止，這些巨頭推出的服務已經(jīng)給人們留下了極為深刻的印象，特別當我們考慮到這些公司的巨大體量之時。然而，據(jù)統(tǒng)計，Apple Pay的使用率實際上從去年開始就已經(jīng)開始下降，或者這個數(shù)字從來就沒有大過。我們也很久沒有聽到關于Facebook Messenger Payments的消息，而Google Wallet自從2011年推出開始就從沒獲得過太多關注（盡管三個月前推出的Android Pay看上去似乎會有一個好結(jié)果），而亞馬遜已經(jīng)為中小企業(yè)提供了數(shù)億美元的融資，這是一個可觀的數(shù)字，但遠遠未達到改變行業(yè)規(guī)則的時候。

因此一開始我提出的那個問題的答案非常簡單，谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果都早已經(jīng)開始在金融服務領域擴張，從移動支付到中小企業(yè)貸款它們幾乎無處不在。然而當我們考慮到他們所面對的用戶群時，他們目前所取得的成就無疑相當平庸。

GAFA金融的戰(zhàn)略布局如何？

很顯然，我們可以從這些溫和的舉措中學到很多有價值的東西。

首先，即使你是谷歌或蘋果，你也仍然很難以一己之力創(chuàng)建一個消費者還沒有準備好的市場。雖然移動支付已經(jīng)發(fā)展了15年，但美國和歐洲的消費者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金和信用卡更容易使用，移動支付的便捷性眼下還不夠，這也是為何無論是Apple Pay還是 Android Pay都很難被廣泛使用。

盡管巨頭展開了大規(guī)模的營銷活動，并且讓產(chǎn)品變得更為簡單，但教育市場仍然是一個漫長的過程。然而，我們還要知道的一點的是，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司只有有限的資源，這些巨頭有能力進行在它們的核心戰(zhàn)略時進行長期的押注。時機尚未成熟，即使巨頭也無可奈何，但他們并不害怕失敗。

在我看來，最重要的問題是，金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是他們未來戰(zhàn)略中不可分割的組成部分。拿亞馬遜來舉例，亞馬遜是虛擬的線上超市，從供應商那里購買商品賣給消費者，而為了將流程簡化到極致，這意味著必須將支付變成其DNA的一部分，并提供金融服務作為自然延伸。所以，這并不是一件令人驚奇的事情，亞馬遜今年的貸款已經(jīng)擴大到額外的8個國家，盡管在最初的幾年只貸出了幾億美元，但他們已經(jīng)聘用了一個PalPay的高管來負責新的支付項目。

谷歌推出Android Pay的理由和蘋果一樣強烈，但在我看來，谷歌向來在數(shù)據(jù)貨幣化方面比較強勢，而在處理交易方面則顯得很弱。因此，當谷歌申請執(zhí)照賣保險的時候就顯得非常有趣。谷歌推出Google Compare Insurance服務，即比較汽車保險政策，這使得資金以谷歌的方式在流傳，即通過收取每次交易獲得費用。提供專注的垂直搜索策略，可以使谷歌的互聯(lián)網(wǎng)金融布局變得更為有趣，這讓其在諸如貸款、支付、貨幣轉(zhuǎn)移市場都能獲利。

谷歌的基因，導致不可能將金融服務作為主要目的，但谷歌卻是金融公司獲得用戶的最佳渠道。因此我們毫不奇怪的看到，谷歌成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領域的最大企業(yè)投資者。

至于Faceboook，他們今天將金融服務作為戰(zhàn)略重點，這并沒有震撼到我，因為他們的模式主要是在創(chuàng)造數(shù)字化的消費者場景，但這可不那么容易通過支付或貸款金融服務杠桿獲得盈利。

因為這些原因，如果讓我必須對“誰最有可能成為金融服務的主要玩家”進行排名的話，一定會是下面這樣的：

（圖注：從左到右，提供靠譜金融服務的可能性越來越大）

亞馬遜、蘋果、谷歌、PayPal和Intuit在金融創(chuàng)新領域的合作伙伴

所以在一個月前，一個由亞馬遜、蘋果、谷歌、PayPal和Intuit組成的金融創(chuàng)新聯(lián)盟并不是巧合，這個聯(lián)盟將助力金融科技發(fā)展創(chuàng)造更友好的法規(guī)環(huán)境。Intuit集團執(zhí)行董事Brian Peters表示，“金融服務創(chuàng)新時代的到來讓這五家公司走到了一起，他們相信科技的改進將會讓這些服務更方便、更經(jīng)濟、更安全。”

這是一個相當非凡的倡議，科技巨頭為了金融服務的利益首次走到一起。看看它們的優(yōu)先級，其實這已經(jīng)很清楚了，他們是：支付、貸款、開放的API和與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風險/成本分配。

這個聯(lián)盟的啟動只是在一場很普通的發(fā)布會上進行了宣布，但這樣一個激進而龐大的計劃，市場上的宣傳卻非常少，這顯然很令人感到驚訝。

可以這么說，這是一個會對未來全球互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生至關重要影響的標志性事件，可這幾乎就會成為亞馬遜、谷歌或蘋果的金融寓言。我們可能并沒有聽到很多關于科技巨頭要顛覆現(xiàn)有金融秩序的消息，但這并不意味著他們不會發(fā)揮顯著作用。由于金融服務具有戰(zhàn)略重要性，我們能夠期待的將會是一個必然發(fā)展而又長期的計劃。

現(xiàn)在，如果你希望從高科技巨頭金融布局中獲得一些經(jīng)驗，那么好好看看阿里巴巴和騰訊，然后忘記亞馬遜、谷歌或蘋果。無論是在線和移動支付、個人貸款、銀行理財產(chǎn)品、儲蓄產(chǎn)品、社交借貸已以及個性化的金融服務，他們都可能都已經(jīng)推出或正在啟動了，而這也是阿里巴巴的金融部門螞蟻金服能夠獲得500億美元估值的原因所在。

總之，像亞馬遜、谷歌和蘋果這樣的科技巨頭將繼續(xù)將他們的服務擴大到金融領域，并有可能在未來的金融生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著極其重要的作用，正如阿里巴巴在中國已經(jīng)實現(xiàn)的方式一樣。未來那些擁有一個龐大用戶群的科技巨頭，例如Uber，也許都會直接進入金融領域，提供有利的互補服務。這場屬于金融創(chuàng)新的革命，其實才剛剛開始。